Банки обіцяють клієнтам прості і доступні умови кредитування. Насправді ж, щоб взяти в банку кредит, потрібно мати хорошу кредитну історію, стабільну роботу з офіційним працевлаштуванням та досить високу ставку заробітної плати. Однак навіть відповідність усім вимогам фінансової установи не є гарантією, що вам підуть назустріч. Чому банки відмовляють у кредиті? Куди звернутися за допомогою і де можна отримати позику, якщо він вам дуже потрібен прямо зараз?
У цій статті ми розберемо закономірні і завуальовані причини банківських відмов у споживчих кредитах, розповімо, які чинники впливають на ваш кредитний рейтинг, і де терміново взяти гроші, коли банківський кредит не доступний.
Содержание
Видача кредитів завжди пов’язана з певним ризиком. Кредитодавець ризикує тим, що позичальник з якоїсь причини не погасить заборгованість. Обмеження у видачі кредитних коштів вводяться з метою убезпечити фінансову установу.
Є ряд умов, стандартних для всіх банків України, при яких позичальникові відмовляють в споживчому кредиті.
Цей фактор є найпоширенішою причиною, чому банк не дає кредит, навіть якщо всі умови кредитування дотримані. В ході розгляду питання про видачу кредиту, банк в першу чергу перевіряє платоспроможність і благонадійність клієнта. Про благонадійності потенційного позичальника каже його кредитна історія, яка збирається і зберігається в бюро кредитних історій. З неї банк з’ясовує, чи брали ви кредити в інших банках, на яку суму, дізнається про прострочення платежів і непогашених позиках, штрафи. Система оцінки благонадійності позичальника блокує клієнтів з низьким кредитним рейтингом, банк відмовляє в кредиті.
Неохоче дають банки кредити позичальникам без кредитної історії або ж пропонують такому клієнтові позику на меншу суму, на ту ж суму з більш високим відсотком.
2. Вік.
Застосування цього критерію при оцінці благонадійності клієнта враховується також ряд інших факторів – суми споживчого кредиту, терміну, на який він видається. У різних банках кредитування дозволяється з різного віку. Одні видають позики вже з 18 років, а інші встановлюють мінімальний поріг – з 23 років. Те ж стосується і верхнього вікового порогу – від 55 до 70 років.
Особливі умови видачі великого довгострокового кредиту (на покупку автомобіля, квартири). Тут банки ще жорсткіше контролюють віковий фактор. Так іпотека видається позичальникові за умови, що на момент погашення він ще не перетне верхній допустимий поріг кредитування. Тобто, якщо ви берете кредит на 20 років, а максимальний допустимий вік кредитування в банку 60 років, то вам на сьогодні має бути не більше 40 років.
3. Відсутність довідки про доходи.
Довідка про доходи служить підтвердженням офіційного працевлаштування або законній підприємницькій діяльності клієнта, свідчить про реальні доходи позичальника та показує його платоспроможність. Часто для банків важливі не тільки дані про доходи, а й стаж потенційного позичальника, оскільки він свідчить про благонадійність кандидатури, стабільності його заробітків, а відповідно, платоспроможності.
Крім відсутності довідки про доходи причиною відмови може послужити низький рівень доходу, підозра на те, що клієнт надав неправдиві дані про свою платоспроможність.
4. Відсутність українського громадянства, а відповідно, прописки.
Отримати кредит в банку можна при наявності паспорта громадянина України та наявності в паспорті даних про реєстрацію місця проживання. Але є ситуації, коли установа закриває очі на відсутність прописки, якщо отримувач кредиту надає документи, що підтверджують його право власності на нерухомість на території України і платоспроможність (стан доходів).
Але буває, що в банк приходить клієнт з високим доходом, з гарною кредитною історією, усіма необхідними документами, а банк без пояснень відхиляє його заявку на кредит. В яких випадках може бути відмовлено в позиці?
З яких причин ще банки відмовляють у кредиті? Буває, що банківські організації встановлюють цілий список додаткових вимог до позичальника. Наприклад, при оформленні іпотеки можливо обов’язкова умова – наявність сім’ї, для отримання великого довгострокового кредиту – страхування життя. Нерідко заможні клієнти отримують відмову на мікрокредит.
Перш, ніж відправитися в банк за готівкою, варто уважно вивчити вимоги різних банківських організацій. У деяких випадках ви зможете отримати схвалення на видачу кредиту навіть якщо вам здається, що ви не найкращий кандидат.
Рідко, але все ж банки роблять винятки:
.
У певних ситуаціях можливо навіть пом’якшення умов кредиту. Наприклад, зарплатні клієнти банку можуть мати кредитні привілеї у вигляді зниженого відсотка.
Що робити в ситуації, коли банк спочатку кредит схвалив, потім відмовив без пояснення причин? Банки взагалі рідко пояснюють причини відмови, так як подібна інформація може бути використана шахраями з метою обману скорингових систем. Але все ж ймовірність, що менеджер піде вам назустріч і пояснить, чому не дають кредит, існує.
Якщо немає, то варто перевірити свою кредитну історію. Тут є три можливих варіанти:
Найбезнадійніший – третій варіант. Не важливо, чому відмовляють у кредиті у всіх банках, куди ви написали заявки раніше. Остання організація не стане в цьому розбиратися, а просто вважатиме вас недостатньо благонадійним клієнтом. В цьому випадку вам потрібно відкласти звернення із заявкою на кредит, принаймні, на півроку або ж шукати інші джерела кредитування.
Кожна ситуація вимагає індивідуального рішення.
Рішення проблеми – вжити заходів щодо виправлення кредитної історії:
2. Якщо вам не дають кредит через вік.
Виходу може бути два:
.
3. Ні довідки про доходи або дуже низький офіційний дохід.
Реальність така, що багато працюючих українців не можуть документально підтвердити достатній для кредитування рівень доходів. Співробітники банків це розуміють і часто йдуть назустріч. В якості підтвердження стабільного і достатнього заробітку можуть стати виписки з банківських рахунків, а для підтвердження того, що клієнт дійсно працює, досить надати інформацію про місце роботи та дати контактні дані керівництва або відділу кадрів організації.
Ще одна рекомендація – при заповненні заявки на кредит уважно перевіряйте всі дані, які вносите до анкети. Якщо вказуєте в заявці контакти знайомих, родичів, то попереджайте їх про це відразу, до того, як співробітники банку з ними зв’яжуться.
Коли все відмовили у видачі кредитних коштів, а вам терміново потрібно знайти гроші, ви можете звернутися в мікрофінансові організації. У 2020 році попит на споживчі кредити від МФО істотно виріс в зв’язку з появою онлайн сервісів кредитування. Найвідоміші серед них Loany, Miloan, ШвидкоГроші, Credit Plus.
Чому люди масово звертаються за позикою в мікрофінансові організації?
Як отримати кредит в МФО онлайн? Заявку можна оформити в телефонному режимі або на офіційному сайті компанії. Якщо організація схвалить ваш запит (а саме так і буває в більшості випадків), то в той же день через систему онлайн перекладів вам будуть перераховані гроші.